Рефинансирование кредитов — лучшие варианты

Рефинансирование кредита — банковская услуга, которая позволяет переоформить уже действующий кредит на более выгодных условиях — то есть под более низкий процент. Воспользоваться этой услугой выгодно, когда в стране в течение продолжительного времени падает ключевая ставка, а заёмщик взял большой кредит на длительный срок — например, на 5-10 лет. Обычно рефинансируют ипотеку, так как это кредит на большую сумму и падение ставки всего на 1-2% процента помогает значительно сэкономить. 

Рефинансировать кредит может как ваш собственный банк, так и иная кредитная организация. Обычно за этой услугой обращаются в иные кредитные организации, так как банку, в котором вы изначально брали взаймы, менять условия договора невыгодно.  

Рассмотрим, какие варианты по рефинансированию предлагают банки в 2020 году: 

БанкСуммаСтавка (годовых)СрокЗаявка
Сбербанкдо 3000000₽от 12.9%до 5 лет Оформить
Альфа банкдо 3000000₽от 9.9%до 5 лет Оформить
Тинькоффдо 2000000₽от 9.9%до 3 лет Оформить
ВТБдо 5000000₽от 7.5%до 7 лет Оформить
Райффайзендо 2000000₽8.99%13-60 месяцев Оформить
Газпромбанкдо 3000000₽от 9.5%до 7 лет Оформить

Алгоритм процедуры 

1. Найдите банки, предоставляющие услуги по рефинансированию кредитов, со ставкой ниже, чем по вашему текущему кредиту или займу, выбрать из них несколько лучших,  

2. Посмотрите требования к заемщику, 

3. Если по требованиям проходите, отправьте несколько онлайн-заявок на рефинансирование, 

4. Банки с вами свяжутся — скорее всего по телефону (или через смс) и сообщат условия, на которых одобрят вам кредит.  

При выборе банка необходимо иметь в виду, что наилучшие ставки, перекрывающие вашу текущую, могут предлагаться далеко не всем. В условиях банки любят писать, что предоставляют кредиты от такой-то ставки. Но далеко не факт, что такую ставку вам одобрят. Очень часто на нее могут рассчитывать только привилегированные клиенты — например, получающие высокую зарплату на карточку данного банка. А если Вы не его клиент, вам такая ставка не светит. Узнать непосредственно вашу ставку можно только после заявки. Она может и не перекрыть вашу текущую ставку или перекрыть совсем ненамного. Поэтому целесообразно отправить несколько онлайн-заявок и выбрать наилучшие условия 

5. Выберите банк, отправиться в отделение и предоставить необходимые документы, 

6. Подпишите договор на рефинансирование кредита, 

7. Дождитесь переноса ваших кредитных обязательств (как правило, через несколько дней). 

Банк полностью погасит вашу задолженность перед предыдущей финансовой организацией и с этого момента вы будете должны ему. 

Какие документы понадобятся? 

Обычно для рефинансирования требуют те же документы, что и на кредит: 

  • паспорт РФ, 
  • копия трудовой книжки, 
  • справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка. 

Дополнительно потребуется ваш действующий договор о кредитовании, а также заявление на рефинансирование. 

Когда рефинансирование выгодно? 

Рефинансировать выгоднее всего долгосрочные кредиты на большие суммы при снижении процентных ставок.  

Обычно рефинансируют ипотеку. Ипотека — кредит на большую сумму  

На протяжении последних нескольких лет ставки падают, поэтому пока рефинансировать свои кредиты выгодно. 

Когда рефинансировать не получится? 

Многие банки налагают дополнительные ограничения на рефинансирование кредита. Ограничения могут касаться: 

  • кредитов с текущей просрочкой, 
  • наличие просрочек в прошлом, 
  • реструктуризация кредита в прошлом, 
  • рефинансирование кредита в прошлом. 

Обычно чем крупнее банк, тем больше в нем ограничений. Средние банки, как правило, более лояльны, так как им нужны новые хорошие клиенты.  

Можно ли рефинансировать несколько кредитов одновременно? 

Да и это очень удобно, так как одновременно заемщик получает более низкую процентную ставку и обязательства только перед одной кредитной организацией — т.е. единый график платежей. 

Таким образом целью рефинансирования может служить не только уменьшение процентной ставки, но и сведение нескольких кредитов в один. 

На что необходимо дополнительно обратить внимание будущему “рефинансисту”? 

Помимо ставки по кредиту обратите внимание на различные комиссии — за обслуживание, выдачу. Возможно, новый банк потребует в обязательном порядке оформить страховку, которая также съест несколько процентов годовых. Всё это может уменьшить привлекательность рефинансирования. 

Проверьте также, не взимается ли штраф за досрочное погашение займа/кредита. По закону банки взимать его не должны (на основании ч.4 ст. 11 №353-ФЗ от 21.12.2013), но микрофинансовые организации (если захотите перекредитовать займ), вполне могут. 

Можно ли рефинансировать кредит с просрочками? 

Если просрочки текущие, обычно нет. Сначала нужно их закрыть, а затем уже рефинансировать кредит. Некоторые банки не разрешают рефинансировать кредит с любыми просрочками, даже если они закрыты (т.е. вы несвоевременно погашали задолженность). Например, это относится к крупному зеленому банку.  

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? 

Возможна такая ситуация, когда кредит вы уже раньше рефинансировали и хотите рефинансировать ещё раз. Можно ли так сделать, зависит от банка. Многие банки препятствий не чинят и рефинансировать там можно и рефинансированные ранее кредиты, но в крупном зелёной банке так сделать не получится. 

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией? 

Реструктуризация — это изменение условий по текущему кредиту — срока выплат или процентной ставки. Обычно за реструктуризацией обращаются заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Они больше не могут нести долговое бремя и банк может сделать им некоторые уступки — например, отсрочить платеж или снизить проценты. Как правило, кредитные организации идут на уступки, так как им невыгодно продавать долг коллекторам с дисконтом. И если заемщик не совсем безнадёжен, и он способен через какое-то время продолжать платежи, ему идут навстречу. Стоит иметь в виду, что реструктуризация ухудшает кредитную историю. 

Рефинансирование — это оформление нового кредита с одновременным погашением старого. В отличие от реструктуризации здесь не только меняются условия, но и открывается новый кредит. Как правило, за рефинансированием обращаются клиенты, которые хотят заключить договор на более выгодных условиях. 

Таким образом реструктуризация — изменение текущего кредита, рефинансирование — оформление нового с одновременным погашением старого. 

А можно ли рефинансировать займ, взятый в МФО? 

Всё зависит от банка. Некоторые кредитные организации рефинансируют и микрозаймы, если клиент им подходит.  

Например, Тинькофф банк.  

Комментарии