Рефинансирование кредита — банковская услуга, которая позволяет переоформить уже действующий кредит на более выгодных условиях — то есть под более низкий процент. Воспользоваться этой услугой выгодно, когда в стране в течение продолжительного времени падает ключевая ставка, а заёмщик взял большой кредит на длительный срок — например, на 5-10 лет. Обычно рефинансируют ипотеку, так как это кредит на большую сумму и падение ставки всего на 1-2% процента помогает значительно сэкономить.
Рефинансировать кредит может как ваш собственный банк, так и иная кредитная организация. Обычно за этой услугой обращаются в иные кредитные организации, так как банку, в котором вы изначально брали взаймы, менять условия договора невыгодно.
Рассмотрим, какие варианты по рефинансированию предлагают банки в 2020 году:
| Банк | Сумма | Ставка (годовых) | Срок | Заявка |
| Сбербанк | до 3000000₽ | от 12.9% | до 5 лет | Оформить |
| Альфа банк | до 3000000₽ | от 9.9% | до 5 лет | Оформить |
| Тинькофф | до 2000000₽ | от 9.9% | до 3 лет | Оформить |
| ВТБ | до 5000000₽ | от 7.5% | до 7 лет | Оформить |
| Райффайзен | до 2000000₽ | 8.99% | 13-60 месяцев | Оформить |
| Газпромбанк | до 3000000₽ | от 9.5% | до 7 лет | Оформить |
1. Найдите банки, предоставляющие услуги по рефинансированию кредитов, со ставкой ниже, чем по вашему текущему кредиту или займу, выбрать из них несколько лучших,
2. Посмотрите требования к заемщику,
3. Если по требованиям проходите, отправьте несколько онлайн-заявок на рефинансирование,
4. Банки с вами свяжутся — скорее всего по телефону (или через смс) и сообщат условия, на которых одобрят вам кредит.
При выборе банка необходимо иметь в виду, что наилучшие ставки, перекрывающие вашу текущую, могут предлагаться далеко не всем. В условиях банки любят писать, что предоставляют кредиты от такой-то ставки. Но далеко не факт, что такую ставку вам одобрят. Очень часто на нее могут рассчитывать только привилегированные клиенты — например, получающие высокую зарплату на карточку данного банка. А если Вы не его клиент, вам такая ставка не светит. Узнать непосредственно вашу ставку можно только после заявки. Она может и не перекрыть вашу текущую ставку или перекрыть совсем ненамного. Поэтому целесообразно отправить несколько онлайн-заявок и выбрать наилучшие условия
5. Выберите банк, отправиться в отделение и предоставить необходимые документы,
6. Подпишите договор на рефинансирование кредита,
7. Дождитесь переноса ваших кредитных обязательств (как правило, через несколько дней).
Банк полностью погасит вашу задолженность перед предыдущей финансовой организацией и с этого момента вы будете должны ему.
Обычно для рефинансирования требуют те же документы, что и на кредит:
Дополнительно потребуется ваш действующий договор о кредитовании, а также заявление на рефинансирование.
Рефинансировать выгоднее всего долгосрочные кредиты на большие суммы при снижении процентных ставок.
Обычно рефинансируют ипотеку. Ипотека — кредит на большую сумму
На протяжении последних нескольких лет ставки падают, поэтому пока рефинансировать свои кредиты выгодно.
Многие банки налагают дополнительные ограничения на рефинансирование кредита. Ограничения могут касаться:
Обычно чем крупнее банк, тем больше в нем ограничений. Средние банки, как правило, более лояльны, так как им нужны новые хорошие клиенты.
Да и это очень удобно, так как одновременно заемщик получает более низкую процентную ставку и обязательства только перед одной кредитной организацией — т.е. единый график платежей.
Таким образом целью рефинансирования может служить не только уменьшение процентной ставки, но и сведение нескольких кредитов в один.
Помимо ставки по кредиту обратите внимание на различные комиссии — за обслуживание, выдачу. Возможно, новый банк потребует в обязательном порядке оформить страховку, которая также съест несколько процентов годовых. Всё это может уменьшить привлекательность рефинансирования.
Проверьте также, не взимается ли штраф за досрочное погашение займа/кредита. По закону банки взимать его не должны (на основании ч.4 ст. 11 №353-ФЗ от 21.12.2013), но микрофинансовые организации (если захотите перекредитовать займ), вполне могут.
Если просрочки текущие, обычно нет. Сначала нужно их закрыть, а затем уже рефинансировать кредит. Некоторые банки не разрешают рефинансировать кредит с любыми просрочками, даже если они закрыты (т.е. вы несвоевременно погашали задолженность). Например, это относится к крупному зеленому банку.
Возможна такая ситуация, когда кредит вы уже раньше рефинансировали и хотите рефинансировать ещё раз. Можно ли так сделать, зависит от банка. Многие банки препятствий не чинят и рефинансировать там можно и рефинансированные ранее кредиты, но в крупном зелёной банке так сделать не получится.
Реструктуризация — это изменение условий по текущему кредиту — срока выплат или процентной ставки. Обычно за реструктуризацией обращаются заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Они больше не могут нести долговое бремя и банк может сделать им некоторые уступки — например, отсрочить платеж или снизить проценты. Как правило, кредитные организации идут на уступки, так как им невыгодно продавать долг коллекторам с дисконтом. И если заемщик не совсем безнадёжен, и он способен через какое-то время продолжать платежи, ему идут навстречу. Стоит иметь в виду, что реструктуризация ухудшает кредитную историю.
Рефинансирование — это оформление нового кредита с одновременным погашением старого. В отличие от реструктуризации здесь не только меняются условия, но и открывается новый кредит. Как правило, за рефинансированием обращаются клиенты, которые хотят заключить договор на более выгодных условиях.
Таким образом реструктуризация — изменение текущего кредита, рефинансирование — оформление нового с одновременным погашением старого.
Всё зависит от банка. Некоторые кредитные организации рефинансируют и микрозаймы, если клиент им подходит.
Например, Тинькофф банк.
2020 DengoTeka.com Все права защищены 
